Обеспеченная старость. Как превратить мечту в реальность

Эта статья будет интересна в первую очередь людям трудоспособного возраста. Она посвящена вопросу повышения индивидуальной пенсии за счет получения дополнительного пассивного дохода.

 

Что имеем (или будем иметь)

 

В соответствии с информацией, публикуемой средствами массовой информации, с 1 января 2015 года в России вводится новый порядок формирования пенсионных прав граждан и начисления пенсии в системе обязательного пенсионного страхования.

Смысл измененийследующий: если раньше  размер пенсии зависел от страховых взносов работодателя, то теперь основнымфактором на основании, которого будет производиться расчет,станеттрудовой стаж человека. Расчет пенсии будет производиться не в рублях, а в баллах, которые будут начислять за каждый год стажа. Таким образом, размер пенсии у будущих пенсионеров будет больше, чем у нынешних. По крайне мере, так считают в министерстве труда России.Изменений, касающихся возраста выхода на пенсию в новом законе не предусматривается. Постепеннос каждым годомбудет увеличиваться минимальный трудовой  стаж (сегодня он составляет 5 лет), который к 2025 году составит 15 лет.На размер будущей пенсии, помимо трудового стажа, будут влиять также следующие факторы: размер официальной зарплаты, срок службы в армии, количество детей и продолжительность отпусков по уходу за ними, работа в сельском хозяйстве и т.д.). Кстати, размер своей будущей пенсии Вы можете посчитать он-лайн, прямо на сайте Пенсионного фонда России(http://www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/).

Например, мужчина, 1975 года рождения, имеющий двух детей и трудовой стаж 35 лет к моменту достижения пенсионного возраста, при заработке в 28000 рублей будет получать пенсию 12910 рублей.(Это так называемая номинальная сумма, соответствущая настоящим экономическим условиям: уровню зарплат, инфляции, и т.д.Когда придет время этому человеку получать пенсию (через 20 лет), ее сумма будет совсем иной, вследствие многократных ежегодных индексаций, изменения уровня цен, да и просто возможных пенсионных реформ).

Страховая пенсия в полном объеме по новым правилам будет формироваться у граждан, которые начнут работать в 2015 году.Что касается сегодняшних пенсионеров, то у них все останется без изменений. Их пенсии также будут индексироваться.

 

Что показывают цифры

При написании этой статьи мне на глаза попалась следующаяинформация по динамике размеров пенсии и инфляции, и я решил выложить ее в форме таблицы.

 

Таблица «Изменение размеров средней пенсии и инфляции по годам

(* статистические данные из источников: http://ruxpert.ru/Пенсии_в_России , http://itar-tass.com/infographics/7119)

 

Годы Размер средней пенсии, руб Повышение суммы пенсии по отношению к предыдущему периоду,% Рост цен по отношению к предыдущему периоду(инфляция),

%

2000 823
2001 1138 38 19
2002 1462 28 15
2003 1747 19 12
2004 2026 16 12
2005 2538 25 11
2006 2842 12 9
2007 3682 30 12
2008 4546 23 13
2009 6177 36 9
2010 7593 23 9
2011 8272 9 6
2012 9800 18 7
2013 10236 4 6
2014 11084 8 5
Среднегодовое значение за 14- летний период 21 10

 

Из приведенных выше цифр мы видим, что в среднем размер индексации пенсий за период с 2000 по 2014 годы был в 2 раза выше уровня инфляции. За 14 летсредняя пенсия с 823 руб в 2000 г (29 $) выросла до 11084 руб в 2014 (220 $), т.е. почти в 8 раз.

Теперь попробуем спрогнозировать какой будет размер средней пенсии через 20лет, когда человеку из нашего примера (см выше) надо будет выходить на пенсию. Используя калькулятор сложных процентов и взяв самый минимальный за предыдущие годы (см таблицу выше) ежегодный темп роста пенсии – 8% в год (средний у нас за 14 лет — 21%), мы получаем, что к 2034 г размер средней пенсии будет 51270 руб. Допустим, что к этому времени российская экономика станет настолько крепкой, что существенных колебаний курса рубля происходить не будет, но всеже используем для перевода полученной пенсии в доллары США сегодняшний курс – 50 руб /1$. Получим среднюю пенсию — 1025 $ (51270/50). Но не надо забывать про инфляцию. Она никуда не денется, и попробуем спрогнозировать ее и, посчитать, сколько будет стоить некий абстрактный товар через 20 лет,который сегодня стоит, скажем, 1000 р. Снова воспользуемся тем же калькулятором сложных процентов и возьмем самый минимальный рост цен – 5% в год (средний у нас за 14 лет — 10%). Получим -2653 руб, т.е. наш товар (можно сказать вся потребительская корзина) за эти годы повысится минимум в 2,6 раза.

Хочу отметить, что приведенные здесь расчеты являются не столько прогнозными, сколько так сказать прикидочными (оценочными) чтобы оценить возможные перспективы. Никто не может точно спрогнозировать будущую инфляцию, рост размера пенсий и тем более валютный курс. Но то, что размер средней пенсии через 20 лет будет около 1000 $(согласно динамике предыдущих лет) — это очень вероятно. Но вопрос в другом – какова будет реальная стоимость этих 1000 $ через 20 лет, поскольку деньги (любые -будь то рубли, доллары, евро и т.д.) тоже обесцениваются со временем. Не буду загружать вас больше сложными расчетами коэффициентов дисконтирования и стоимости денег во времени, а переориентирую на другой аспект вопроса пенсий – как сделать свою пенсию больше.

Что можно иметь

Как говорится в одной хорошо известной поговорке: «Готовь сани летом…». Тоже можно отнести и к пенсионным накоплениям – их надо создавать, начиная с молодого возраста, задолго до момента выхода на пенсию. Что бы не ходить далеко за примером, возьмем опыт развитых западных стран (Европы, США). Там человек на пенсии получает ее так сказать из трех источников, (т. е. она имеет три составляющие):

  1. Сумма пенсии, выплачиваемая государством
  2. Сумма, выплачиваемая компанией за многолетний труд
  3. Сумма, поступающая из пенсионного фонда (инвестиционной компании) накопленная в процессе многолетнего инвестирования в этот фонд. Причем размер этой суммы составляет не менее 50 % от всей суммы пенсионных выплат.

В России пенсионные усилия большей части населения сводятся к возложению всех надежд только на государство,т.е. единственный кормилец – это государство. Хорошо,  если у него много денег (экономика на подъеме), а если нет – рецессия, растущие цены, обесценивающийся рубль и т.д. (надеюсь, что худшие времена остались в прошлом, но все мы знаем, что история иногда повторяется, а когда это происходит – никто этого не знает). Вот и получается, что прокормить всех в подобной ситуации очень и очень тяжело. Особенно финансируемые из бюджетаслои. Поэтому позиция упования только на государство – очень рискованна и неэффективна.

Сейчас давайте посмотрим, что можно иметь дополнительно к той пенсии, которую вам будет выплачивать государство. Речь об открытии пенсионной накопительной программы в европейской (или американской) инвестиционной компании. Опять воспользуемся калькулятором сложных процентов. При первоначальном взносе всего 1000$ и ежемесячном взносе в 500$, при ставке доходности — 3% в год,на протяжении 30 лет инвестирования в обычную европейскую страховую компанию (инвестиционный продукт – пенсионная накопительная программа консервативного риска с небольшим доходом — 3% в год, доходность не большая, зато с гарантией возврата капитала) у вас на счету накопится сумма в размере около 291284 $.Причем, как видно, эти условия вполне подходят для обычного жителя России со средним уровнем доходов. А уже накопленную сумму Вы можете расходовать столько лет, сколько Вы захотите (20-30 или более). Например, если страховая компания будет выплачивать вам пенсию в течение 20 лет, то сумма выплат будет — 1214 $в месяц (291284 / 20 / 12), если в течение 30 лет, то сумма ежемесячных выплат будет —  809 $ (291284 / 30 / 12). И если все не успеете потратить, ввиду окончания жизни (дай вам бог, как говориться, за 100 лет жить!), оставшаяся сумма перейдет наследникам, указанным в договоре.

Таким образом, помимо своей родной пенсии, выплачиваемой вам государством, Вы можете дополнительно получать каждый месяц сумму около 1000 $ или даже больше, (при инвестировании больших сумм) причем защищенную от девальвации.

Но чтобы мечта стала явью необходимо соблюдать несколько обязательных условий:

  1. Начать инвестирование как можно раньше (что бы у вас был запас времени лет 20, а лучше 30 до выхода на пенсию).
  2. Инвестировать необходимо регулярно в соответствии с планом (ежемесячно, ежеквартально).

Ну и наконец, что бы помочь вам превратить мечту в реальность, я советую вам обратиться за помощью к вашему финансовому консультанту. Он поможет вам выбрать лучший инвестиционный продукт, исходя из ваших индивидуальных условий, и составит для вас инвестиционный план, благодаря которому Вы достигнете поставленной цели!